ظهر مفهوم استخدام بطاقة للقيام بعمليات الشراء أول مرة عام 1887 في رواية الخيال العلمي “Looking Backward” للكاتب Edward Bellamy، حيث كان أول من استخدم مُصطلح بطاقات الائتمان (Credit Cards)، لكنّها لم تُستخدم بشكل عملي حتى عام 1950 عندما أصدرت شركة Diners’ Club البطاقة الائتمانيّة الأولى، وبعدها بثمانية أعوام بدأت البنوك بإصدارها بشكل أكبر، ثمّ في عام 1959 قامت شركة American Express باستخدام البلاستيك بدلاً من الكرتون لتصنيعها، فأصبحت بالشكل الذي نعرفه اليوم.
باتت بطاقات الائتمان واسعة الانتشار ومتواجدة في كل مكان تقريباً، فهناك أكثر من 2.8 مليار كريدت كارد مُستخدمة حول العالم اليوم، ويعود ذلك إلى العديد من الأسباب كالأمان والراحة سهولة الاستخدام، بالإضافة إلى ازدهار التسوّق عبر الإنترنت والمكافآت النقديّة التي يقدمها عدد من البنوك لمُستخدمي بطاقاتهم، ففي حال تساءلت ما هي البطاقة الائتمانية تابع هذا المقال، حيث سنتطرق فيه إلى شرح البطاقة الائتمانية وكيفيّة عملها.
ما هو التعريف البسيط لبطاقة الائتمان؟
البطاقة الائتمانية أو كريدت كارد عبارة عن بطاقة رقيقة مُربعّة الشكل من البلاستيك أو المعدن يتم إصدارها من قبل البنوك أو شركات الخدمات الماليّة، حيث تسمح لحامليها باقتراض الأموال لدفع ثمن السلع والخدمات الراغبين بشرائها من تجار يقبلون بطاقات الائتمان كوسيلة للدفع، وتفرض هذه البطاقات شرطاً يقضي بأن يسدد العملاء الأموال المقترضة، بالإضافة إلى أي فائدة مطبقة أو رسوم إضافيّة متفق عليها، إمّا بشكل كامل في موعد الدفع أو مع مرور الوقت.
تأتي معظم بطاقات الائتمان مع حد ائتماني (Credit Limit) يحدده مُصدر البطاقة بناءً على التقييم الائتماني للعميل، ويعبر هذا الحد عن المقدار الأعظمي من المال الذي يمكن لذلك العميل صرفه قبل تسديد المبلغ المقترض. تسمح الغالبيّة العظمى من الأعمال للزبائن باستخدام الطاقة الائتمانيّة للدفع، حيث تُعد اليوم واحدة من أكثر الوسائل شيوعاً لشراء الخدمات والمنتجات الاستهلاكيّة.
أقرأ ايضا عن: ما هو الفرق بين بطاقة الائتمان (Credit Card) وبطاقة المدين (Debit Card)؟
كيف تعمل بطاقة الائتمان؟
تمر عمليّة الدفع من خلال بطاقة كريدت كارد بمجموعة من المراحل والخطوات، وتتجلى أفضل طريقة لفهم آلية عمل هذه البطاقات في طرح مثال عملي، ولذلك سنفترض أنّك في أحد المتاجر وترغب بدفع قيمة فاتورتك البالغة 100$ دولار أمريكي من خلال بطاقة صادرة عن بنك JPMorgan Chase وتابعة لشبكة Visa للبطاقات الائتمانيّة، فبمجرد إدخال البطاقة في الجهاز المخصص لها (Credit card terminal) ستبدأ دورة الدفع كما يلي:
⇦ يتم إرسال تفاصيل البطاقة الائتمانية الخاصة بك إلى البنك الذي يتعامل معه المتجر أو كما يعرف باسم البنك المُحصل (Acquiring bank)، ولنفترض أنّ هذا البنك هو Wells Fargo، حيث يجب أن يحصل على تصريح دفع من شبكة البطاقات الائتمانية التي تتبع لها بطاقتك وهي في حالتنا Visa، لكن قد تكون بشكل عام Master Card أو American Express أو Discover أو غيرها.
⇦ يتم توجيه الطلب إلى البنك المُصدر لبطاقتك أيضاً وهو هنا Chase، ولك للتحقق من رقم البطاقة والحد الائتماني والرمز السري المعروف باسم CVV أو Card Verification Value ووجود رصيد كافٍ، فيقوم إمّا بالموافقة أو رفض المعاملة وإرسال الإجابة لشبكة Visa ومن ثمّ إلى بنك Wells Fargo المُحصل. ينتج رفض المعاملة عن عدّة أسباب كعدم وجود رصيد أو أنّ البطاقة متوقفة أو معطلة.
⇦ بعد حصول بنك Wells Fargo المُحصّل على تصريح قبول الدفع، يقوم بنك Chase المُصدر بخصم المبلغ المطلوب من حسابك، وبالتالي ينخفض الرصيد المتاح.
⇦ يُدرج المتجر المعاملة الخاصة بك مع مجموعة تتضمن كافة المعاملات الأخرى التي تمت خلال ذلك اليوم، ثمّ يقوم بإرسالها إلى بنك Wells Fargo المحصّل.
⇦ يُرسل بنك Wells Fargo مجموعة المعاملات التي تلقاها من المتجر إلى شبكة Visa لمعالجتها.
⇦ تُرسل شبكة Visa المعاملات بدورها إلى بنك Chase، فيقوم بالرد وإرسال الكميّة المدفوعة مطروحاً منها رسوم إجراء التحويل على الشبكة.
⇦ تدفع Visa المبلغ المطلوب إلى بنك Wells Fargo مطروحاً منه الرسوم المطبقة على العمليّة، أي يتلقى المتجر حوالي 97$ إلى 98$ كسداد لثمن مشترياتك التي تبلغ قيمتها 100$.
⇦ يُرسل لك بنك Chase فاتورة بالمبلغ الإجمالي بعد إضافة آخر دفعة (100$) ويتوجب عليك دفعه كاملاً بحلول موعد السداد للبنك لتجنب فوائد التأخير.
ما هي مزايا بطاقة الائتمان؟
تتمتع بطاقات الائتمان بالعديد من الميزات التي تجعل منها جذّابة للمستخدمين، فالغالبية العظمى من الأعمال تتيح اليوم التعامل بها، كما أنّها توفّر خيارات تسوق عن بعد عبر الإنترنت أو الهواتف دون الحاجة إلى التواجد في المتاجر، بالإضافة إلى العديد من الأمور الأخرى التي سنذكر أهمها فيما يلي:
- الأمان: تُعد بطاقات كريدت كارد وسيلة دفع أكثر أماناً من الطرق التقليديّة الأخرى، فعلى سبيل المثال إذا تعرضت البطاقة للسرقة لن تخسر الكثير من مالك الخاص، إذ أنّ كل ما عليك القيام به هو التواصل مع الشركة المُصدرة لتلك البطاقة للإبلاغ عن سرقتها، ولن تكون مضطراً لسداد أكثر من 50$ من قيمة المعاملات التي أجراها اللص، فالشركة ستتعامل مع المشكلة.
- سداد الأموال المقترضة على شكل أقساط: تتيح البطاقة الائتمانيّة إمكانية دفع الرصيد المترتب عليك على شكل أقساط خلال فترة زمنية محددة، ومع ذلك يفضل دفع المبلغ بشكل كامل في موعد السداد المحدد لتجنب أي رسوم أو فوائد إضافيّة.
- مكافآت الاستخدام: تُقدم العديد من الشركات والبنوك جوائز معينة لاستخدام بطاقاتها، كإعادة نسبة تبدأ من 1% وقد تصل إلى 6% حتى من أموالك التي تدفعها من خلال البطاقة الائتمانية، وبالتالي كلما زادت عمليات سحب مبلغ من البطاقة الائتمانيّة زادت الجوائز والمكافآت التي تكسبها.
ما الفرق بين بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم؟
قد تبدو بطاقات الائتمان (Credit card) وبطاقات الخصم المباشر (Debit card) الشيء نفسه للوهلة الأولى، لكن في الواقع تختلف البطاقتين بشكل كبير عن بعضهما البعض، فبطاقة الخصم مرتبطة بحسابك الجاري مباشرةً وعند شراء أي شيء بواسطتها يتم خصم المبلغ بشكل أوتوماتيكي من الحساب البنكي أثناء معالجة المعاملة، ولن تقوم بدفع أي شيء في وقت لاحق، أما على الجانب المقابل فلن تدفع من مالك الخاص مباشرةً عند القيام بعملية شراء بواسطة البطاقة الائتمانية، حيث تقوم بالإنفاق من أموال الشركة المصدرة للبطاقة ويتوجب عليك إعادة هذه الأموال في وقت لاحق مع فائدة.
