يعود تاريخ الخدمات المصرفيّة إلى حوالي 2000 عام قبل الميلاد تزامناً مع ظهور أول نموذج مشابه لمفهوم البنك الحالي في الحضارات الآشورية والبابليّة، حيث منح التجار حينها القروض لمزارعي الحبوب ومتداولي البضائع بين المدن المختلفة، ومنذ ذلك الوقت تطورت البنوك على مر العصور فباتت اليوم مؤسسات ماليّة متكاملة تقدم العديد من الخدمات الضروريّة كمنح القروض وإدارة الثروة، بالإضافة إلى تصريف العملة وتوفير صناديق الودائع الآمنة وغيرها.
تختلف بنوك اليوم عن بعضها البعض بشكل كبير، فهناك العديد من الأنواع المختلفة كالبنوك التجاريّة والمركزيّة والاستثماريّة وغيرها، ويختص كل نوع من هذه الأنواع بتقديم خدمات في مجال معيّن ولفئة معينة من العملاء، ونظراً لكثرتها قد يكون التمييز بينها أمراً صعباً ومربكاً لعدد كبير من الناس، لذلك سنقدم لك في هذا المقال دليلاً شاملاً عن أنواع البنوك المختلفة ومجالات عملها، بحيث تكون قادراً على اختيار النوع المناسب لاحتياجاتك بشكل مثالي.
أنواع البنوك
ستجد في هذه المقالة المواضيع التالية:
⇦ بنوك التجزئة Retail Banks
تُعد بنوك التجزئة النوع الأكثر شيوعاً بالنسبة لغالبية الناس، حيث تُركز على المستهلكين أو عامة الشعب كعملاء لها وموجهه للأفراد فقط لذلك يطلق عليها اسم البنوك الاستهلاكيّة أيضاً، وهي مصممة لتقديم الخدمات المصرفيّة الأساسيّة كحسابات التوفير والمعاملات ومنح القروض الشخصيّة والرهون العقاريّة وبطاقات الائتمان وغيرها، وإلى جانب ذلك تُقدم عادةً خدمات الاستشارة الماليّة لعملائها.
قد تكون بنوك التجزئة عبارة عن بنوك مجتمع محلي Local Community Banks أو جزء من بنوك تجاريّة Commercial Banks أكبر سنتكلم عنها تالياً، وأهم ما يميّز هذا النوع فروعه الكثير المنتشرة في العديد من المناطق ذات الكثافة السكانيّة العاليّة.
⇦ البنوك التجاريّة Commercial Banks
على الرغم من أنّ خدمات البنوك التجاريّة متاحة للأفراد، إلّا أنّها تركز بشكل أساسي على الأعمال الصغيرة كعملاء لها كونها تقدم خدمات أكثر تعقيداً، فهي عبارة عن مؤسسات ماليّة تقبل الودائع وتوفر خدمات مختلفة كحسابات المعاملات ومنح القروض المتنوّعة، بالإضافة إلى إصدار المنتجات الماليّة الأساسيّة كشاهدات الإيداع Certificates of Deposits (CDs)، وتؤمن رأس المال الضروري لتقديم خدماتها من ودائع العملاء.
يطلق على البنوك التجاريّة اسم بنوك الأعمال أو بنوك الشركات، وذلك كونها تتعامل مع كميّة أموال وعمليات تحويل أكبر، بالإضافة إلى إدارة عمليات الدفع وتدفق الأموال لزبائنها من خلال ما يعرف بحدود التسهيلات الائتمانيّة (Lines of Credit)، وتوفير خدمات صرافة العملات الأجنبيّة للشركات التي تملك أعمال خارجيّة. يحقق هذا النوع من البنوك الأرباح من خلال الفوائد التي يفرضها على القروض، وفي حال قدّم خدماته للأفراد يمكن اعتباره كبنك تجزئة.
⇦ البنوك الاستثمارية Investment Banks
يساعد هذا النوع من البنوك الشركات الكبيرة على جمع رأس المال في الأسواق الماليّة كأسواق الأسهم والسندات، حيث توظّف تلك الشركات الأموال التي تم جمعها للقيام بعمليات التوسع أو أي حاجة أخرى، فعلى سبيل المثال إذا أرادت إحدى الشركات أن تطرح أسهمها للتداول بشكل عمومي أو أن تبيع سندات الدين، فإنّها تلجأ إلى البنوك الاستثماريّة لإصدار الأوراق الماليّة اللازمة، وقد تقدّم هذه البنوك النصائح للشركات أيضاً قبل الإقدام على عمليات الاستحواذ أو الاندماج.
تختلف البنوك الاستثماريّة عن البنوك التجاريّة بأنّها لا تقدم الخدمات الماليّة للأفراد، فخدماتها مقتصرة على الشركات الكبيرة والمستثمرين المؤسساتيين، حيث تلعب دور الوسيط المالي مقدمةً لزبائنها خدمات الاكتتاب في عمليات الطرح الأولي للأوراق الماليّة وغيرها، بالإضافة إلى استراتيجيات الاندماج والاستحواذ وما إلى ذلك.
⇦ البنوك المركزيّة Central Banks
يمكن تعريف البنوك المركزيّة على أنّها مؤسسات ماليّة تملك صلاحيات التحكم بإنتاج وتوزيع الأموال والنقد لدولة أو مجموعة من الدول، وفي الاقتصادات الحديثة تكون هذه البنوك مسؤولة عادةً عن تشكيل السياسات النقديّة ووضع التشريعات التي تنظم عمل القطاع المصرفي، بالإضافة إلى إدارة احتياطي العملة الأجنبيّة لدولة ما والعمل كمصرف لحكومتها والإسهام في تعزيز النمو الاقتصادي والسيطرة على التضخم وتخفيض معدلات البطالة وغيرها من المهام.
⇦ الاتحادات الائتمانية Credit Unions
تشبه الاتحادات الائتمانيّة البنوك من حيث المبدأ لكنّها منظمات تعاونيّة غير ربحيّة يمتلكها الأعضاء وتدار من قبلهم، وتقدم هذه الاتحادات منتجات وخدمات مصرفيّة مماثلة تقريباً لتلك التي تقدمها بنوك التجزئّة.
تختلف أنظمة الاتحاد الائتماني بشكل كبير بين دول العالم من حيث إجمالي ومتوسط حجم أصول المؤسسة، حيث تتراوح بين مؤسسات قائمة على عمليات التطوع من قبل بعض الأعضاء إلى مؤسسات تبلغ أصولها عدّة مليارات الدولارات وفيها مئات آلاف الأعضاء.
⇦ البنوك عبر الإنترنت Online Banks
يعمل هذا النوع من البنوك على شبكة الإنترنت بالكامل ولا يملك فرع فيزيائي متاح للزيارة على أرض الواقع، وعلى الرغم من أنّ بعض البنوك التي تملك فروع ومباني فيزيائية تقدم خدمات عبر الإنترنت كإمكانيّة رؤية الحسابات ودفع الفواتير، إلّا أنّ البنوك عبر الإنترنت فقط مختلفة عنها، حيث تقدم معدّلات فائدة منافسة على حسابات التوفير، كما أنّ معظمها يوفر إجراء معاملات مجانيّة، ويعود ذلك إلى أنّ تكاليفها أقل نظراً لعدم حاجتها إلى البنية التحتيّة المكلفة كالمباني وغيرها.
⇦ البنوك المشتركة Mutual Banks
يكون هذا النوع من البنوك مماثلاً للاتحادات الائتمانيّة لأنّه مملوك من قبل الأعضاء أو العملاء بدلاً من المستثمرين الخارجيين، وهو موجه بشكل أساسي لمساعدة ذوي الدخل المحدود وتقديم بعض الخدمات المصرفيّة لهم، بحيث يكون كل بنك نشطاً في مجتمع واحد فقط.
⇦ بنوك التوفير والإقراض Saving and Loans
يُعد هذا النوع من البنوك أقل انتشاراً اليوم مما كان عليه في الماضي، لكنّه ما يزال مهماً رغم ذلك، حيث ساعد في جعل ملكية المنازل أمراً شائعاً بدلاً من الإيجارات، وذلك من خلال استخدام ودائع الادخار من العملاء لتمويل قروض شراء المنازل، وقد اشتُق الاسم من هذا النشاط الأساسي.
