قبل عدّة عقود من الآن، كانت فكرة قيام شخص ما بالدفع من خلال استخدام قطعة بلاستيكيّة صغيرة أشبه بالخيال للناس في تلك الفترة، وذلك لكون معظم المعاملات الماليّة وعمليّات الدفع اليوميّة التي يتمّ القيام بها كانت من خلال الدفع النقدي بشكل مباشر، ولكنّ ذلك بدأ بالتغيّر بداية من الولايات المتّحدة منذ خمسينات القرن الماضي، حيث شهدت تلك الفترة ظهور أوّل بطاقة ائتمان (Credit Card) بمفهومها الحالي الذي نعرفه اليوم.
تساعد بطاقة الائتمان العملاء على القيام بعمليّات الدفع اليوميّة لشراء السلع أو الخدمات دون الحاجة لتواجد المال ودفعه مباشرةً، حيث يتمّ بعد ذلك تسديد دفعات بشكل دائم لمُصدر البطاقة ليتمكّن العميل من استخدامها بشكل مستمرّ. تتمّ هذه العمليّة ضمن عدّة خطوات لمعالجة عمليّات الدفع التي يتمّ القيام بها، والتي قد تكون معقّدة في حال الخوض بتفاصيلها بالكامل، وفي هذا المقال سنحاول توضيح آليّة عمل هذه البطاقات مع شرح كيفيّة احتساب فوائدها بأبسط شكل ممكن.
كيف تعمل بطاقة الائتمان؟
عند قيامك باستخدام بطاقة الائتمان للدفع مقابل سلعة ما داخل متجر، يتمّ وضع البطاقة في الجهاز المخصّص لها (Credit card terminal) من أجل فحصها والبدء بمعاملة الدفع، وذلك من خلال قيام الجهاز بالتواصل مع الجهة المُصدرة للبطاقة للتأكّد من صلاحيّتها في البداية ومن ثمّ التأكّد من وجود ما يكفي من الرصيد للدفع مقابل السلع المُراد شراؤها، تقوم الجهة المُصدرة للبطاقة عندها بإرسال المعلومات اللازمة والتي تتمثّل بقبول معاملة الدفع أو رفضها.
في حال قبول معاملة الدفع من قبل الجهة المُصدرة، تتمّ العمليّة بنجاح ويتمّ اختصام المبلغ الذي تمّ دفعه من الرصيد الائتماني المُتاح، وفي حال رفض إتمام العمليّة من قبل تلك الجهة، فإنّ ذلك يعني أنّ الرصيد لا يكفي أو أنّ البطاقة متوقّفة أو معطّلة لسبب ما، وفي تلك المرحلة يجب على العميل مراجعة الجهة المُصدرة للبطاقة لمعرفة السبب وحلّ المشكلة.
في كلّ مرّة يتمّ فيها القيام بعمليّة الشراء، ينخفض رصيدك الائتماني المتاح بنفس الكميّة، ففي حال كنت تمتلك رصيداً بقيمة $1000 وقمت بعمليّة شراء سلع أو خدمات بقيمة $700، يصبح رصيدك الائتماني حينها $300، وتُصبح مديناً للبنك بمبلغ $700. ما يميّز بطاقة الائتمان هنا أنّ الدفعات التي تقوم بتسديدها تجعل كميّة رصيدك الائتماني أكبر من جديد، فعندما تقوم بتسديد الـ $700 التي تدين بها للبنك، يعود رصيدك الائتماني المسموح لك بالدفع منه إلى $1000 كما كان سابقاً.
أقرأ ايضا: كل ما تريد معرفته عن الرسوم والفوائد المرتبطة ببطاقات الائتمان
تستطيع الاستمرار بعمليّة الصرف من رصيدك الائتماني والدفع بما تدين به للبنك بشكل مستمرّ، حيث أنّ ذلك يحقّق المرونة المطلوبة لعمليّات الدفع الدائمة على عكس القروض العاديّة التي تقوم بسحبها وتسديدها لمرّة واحدة دون القدرة على تجديد القرض نفسه بشكل متقطّع. تأتي بطاقات الائتمان مع بعض الشروط التي يجب الالتزام بها لاستمرار عمل البطاقة، والتي تتمثّل بقيام العميل بدفع ما يدين به للبنك بشكل دوري لإعادة رصيده الائتماني دون التأخّر في ذلك لتجنّب التعرّض لغرامات ماليّة.
كيفيّة احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان
تتيح الجهة المُصدرة للبطاقة مدّة زمنيّة محدّدة يمكن ضمنها دفع ما تدين به للبنك دون احتساب فائدة على المبلغ الذي تمّ استخدامه، تسمّى هذه المدّة فترة السماح (Grace Period)، وعادةً ما تكون بين 21 و25 يوماً فقط، وفي حال عدم قيامك بتسديد ديونك قبل تلك المدّة، يتمّ احتساب فائدة أو غرامة معيّنة وإضافتها للدين الخاصّ بك، والتي يتمّ تحديدها بالاعتماد على عدّة عوامل مختلفة.
بشكل عام، يتمّ تحديد نسبة تلك الفائدة بحسب حالة السوق، ومن الممكن أن تكون منخفضة أو مرتفعة تبعاً لرصيدك الائتماني وتاريخك الائتماني ونوع بطاقة الائتمان التي تستخدمها، وعادةً ما يتمّ احتساب فوائد قليلة في حال كان لديك تاريخ جيّد متمثّل بقيامك بسداد ديونك في الوقت المطلوب.
تقدّم معظم شركات بطاقات الائتمان خيار دفع نسبة معيّنة من الدين كلّ فترة دون الحاجة لتسديده بالكامل لاستمرار عمل البطاقة، وذلك لتجنّب رسوم التأخير المرتبطة بذلك والتي تكون مختلفة عن الفائدة أيضاً، وبذلك فإنّ الطريقة الوحيدة لتجنّب الفائدة ورسوم التأخير معاً هي من خلال دفع كامل الدين ضمن فترة السّماح.
أنواع أخرى شبيهة ببطاقات الائتمان
تأتي بطاقة الائتمان على شكل بطاقة بلاستيكيّة بأبعاد 3.370 x 2.125 إنش، كما تضمّ رقم تسلسلي يشير إلى مُصدر البطاقة وحاملها وعادةً ما يتألّف من 16 خانة بالإضافة لبعض الأنواع التي تأتي مع 15 أو 19 خانة. المشكلة هنا هو أنّ بعض البطاقات الأخرى تأتي بمواصفات مشابهة ولكنّها ليست بطاقات ائتمان فعلاً، حيث أنّ هنالك بطاقات دفع تعمل بشكل مختلف عن بطاقات الائتمان.
على سبيل المثال، تأتي بطاقة الدفع المباشر أو بطاقة المدين (Debit Card) مع رقم تسلسلي من 16 خانة، ولكنّ هذا النوع من البطاقات يعتمد على تواجد حساب مصرفي مفتوح ويضمّ كميّة من المال، حيث تعمل هذه البطاقة على تسهيل عمليّة الدفع دون الحاجة للسحب من الحساب في كلّ مرة، وبالتالي فإنّ حامل هذه البطاقة لا يعتبر مديناً للبنك على عكس بطاقات الائتمان.
