كل ما تحتاج لمعرفته عن شهادات الإيداع CD وميزاتها وعيوبها

كل ما تحتاج لمعرفته عن شهادات الإيداع CD ميزاتها وعيوبها

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest
Share on whatsapp
Share on telegram

يتوجه عدد كبير من الناس إلى الاستثمار في شهادات الإيداع Certificates of Deposit (CD) عند رغبتهم بالحصول على دخل شهري غير مُكتسب بالعمل (Unearned income)، فعلى الرغم من أنّ هذه الشهادات ليست الوسيلة الأسرع لتحقيق مرابح كبيرة، إلّا أنّها تُعتبر خياراَ آمناً للغاية مقارنةً بغيرها من الاستثمارات كالأسهم، كما أنّها تُقدم مُعدلات ربح أعلى من حسابات التوفير وسوق المال.

تُعرّف شهادة الإيداع على أنّها اتفاقية لإيداع كمية من المال لفترة ثابتة ضمن بنك يقوم بدفع فائدة للمستثمر، بشرط إبقاء تلك النقود وفوائدها مع البنك طول فترة الاتفاقية، يمكن اختيار مدّة الإيداع بدءاً من ثلاثة أشهر وصولاً إلى خمس سنوات أو أكثر في بعض الحالات، وكلّما زادت فترة الالتزام ارتفع معها معدل الربح.

في هذا المقال سنتعرف أكثر على آلية عمل هذه الشهادات وكل ما يتعلق بها.

AXIA

آلية عمل شهادات الإيداع (CD)

يعتبر فتح شهادة إيداع مشابه جداً لفتح أي حساب إيداع مصرفي تقليدي، لكن الاختلاف يكمن فيما يوافق عليه المودع عند التوقيع، وقبل إكمال العملية يجب الاطلاع على 4 أشياء أساسية:

  •       معدل الفائدة The Interest Rate: لشهادات الإيداع مُعدل فائدة ثابتة مما يجعل مردود الوديعة خلال فترة زمنية ثابتة واضح ومتوقع بسهولة، فلا يمكن للبنك تغيير هذا المُعدل في وقت لاحق وبالتالي انخفاض عائدات الشهادة.
  •       أجَل العقد The Term: يُمثل أجَل العقد طول الفترة الزمنية التي يوافق المستثمر على ترك أمواله مودعة في البنك خلالها، ويجب اختيارها بحكمة لتجنب أي غرامات تنتج عن سحب الأموال قبل تاريخ انتهاء العقد الذي يدعى “Maturity date”، والذي يمكن بعده سحب الأموال مع فوائدها.
  •       الأساس The Principal: باستثناء بعض الشهادات الخاصّة فإنّ الأساس يُمثل كمية المال التي يوافق المُستثمر على إيداعها عند فتح شهادة إيداع.
  •       المؤسسة The Institution: عبارة عن البنك أو الاتحاد الائتماني الذي يتم فتح شهادة الإيداع فيه، وهي التي تحدد شروط الاتفاقية كغرامات السحب المُبكر ومُعدل الفائدة وغيرها.

بمجرد بدأ شهادة الإيداع وتمويلها سيتولى البنك إدارتها كمعظم حسابات الإيداع الأخرى، مع فترات كشف حساب شهريّة أو فصليّة بكشوف ورقيّة أو إلكترونيّة، وسيتم إضافة الفوائد إلى رصيد الشهادة شهرياً أو فصلياً.

شهادات الإيداع CD

إيجابيات شهادات الإيداع CD

لشهادات الإيداع العديد من الإيجابيات أولها الأمان، فهي مؤمنة بواسطة شركة تأمين الودائع الفدراليّة (FDIC) في الولايات المتحدة أو نظرائها في البلدان الأخرى، مما يضمن عدم خسارة الأساس المُستثمر حتى في حال إفلاس البنك، فتكون بذلك أقل خطراً من الأسهم والسندات الماليّة وغيرها من الاستثمارات التي تشهد تقلبات كثيرة.

بالإضافة إلى الأمان الكبير تقدم شهادات الإيداع معدلات فائدة أعلى من الحسابات المُستحِقة للفائدة وحسابات التوفير العاديّة، كما أنّها توفّر معدلات فوائد أعلى من الاستثمارات الآمنة الأخرى كحسابات سوق المال أو صناديق سوق المال، فيمكن للمستثمر البحث عن أفضل مُعدل.

عادةً ما تقدم البنوك الصغيرة معدلات جيّدة نظراً لحاجتها للتمويل، كما أنّ البنوك الإلكترونيّة التي تعمل عبر الإنترنت فقط ستقدم معدلات أعلى من البنوك التقليديّة نظراً لكون تكاليفها أقل، وبالإضافة إلى ما سبق يمكن تحصيل مُعدلات أعلى من المعتاد عند إيداع كمية كبيرة من المال فيما يعرف بشهادات الإيداع ذات المبالغ الضخمة Jumbo CDs.

سلبيات شهادات الإيداع CD

لشهادات الإيداع سلبيات كما الإيجابيات وتكمن السلبية الرئيسية في عدم إمكانيّة سحب الأموال إلّا بعد نهاية فترة حياة الشهادة، فعند الحاجة لتلك الأموال على المُستثمر دفع غرامة ليتمكن من الحصول عليه قبل انتهاء المدة القانونية، لكن هناك بعض الشهادات التي توفّر بعض المرونة لذلك يجب التأكد من الأمر وسؤال البنك عن الخيارات المُتاحة.

السلبية الثانية للشهادات هي تفويت بعض الاستثمارات التي قد تكون متاحة خلال فترة إيداع المال، فعلى سبيل المثال في حال ارتفعت معدلات الفائدة في منتجات أخرى لن يتمكن المُستثمر من الاستفادة منها، وأخيراً قد لا تقدم الشهادات مربح كافي لمواكبة معدلات التضخم، فالاعتماد عليها وحدها قد يؤدي إلى تراجع معايير معيشة المُستثمر مع الوقت.

الفرق بين شهادات الإيداع CD وحسابات سوق المال

في الواقع تؤمن شهادات الإيداع السيولة لحسابات سوق المال وبالنتيجة تكون عائدات تلك الحسابات أدنى بقليل من الشهادات، لكنّ الميزة التي تتفوق بها الحسابات تكمن في إمكانية سحب الأموال في أي وقت وبدون غرامة، كما أنّ معدلات الفائدة بالنسبة لتلك الحسابات يمكن أن ترتفع مع الوقت وليست ثابتة كما هو الحال في شهادات الإيداع، لذلك تُعد الخيار الأنسب للمستثمرين الراغبين بالمرونة.

AXIA

شهادات الإيداع بدون غرامة Liquid CD

يسمح هذا النوع من شهادات الإيداع بسحب الأساس المالي بدون أي غرامة سحب مُبكر، مما يعطي المستثمر المرونة التي تمكنه من نقل أمواله من شهادة إلى أُخرى ذات مُعدل فائدة أعلى، لكن ذلك يأتي بثمن فشهادات الإيداع بدون غرامة تقدم معدل فائدة أقل من الشهادات العاديّة.

عند الاستثمار في شهادات الإيداع بدون غرامة يجب الانتباه إلى الشروط والتقييدات التي يفرضها البنك، ففي بعض الحالات تكون عمليات السحب مسموحة في أوقات محددة فقط، كما قد يكون هناك حدود للمبلغ الذي يمكن سحبه في وقت ما، وأخيراً تتطلب هذه الشهادات عادةً استثمار كمية نقود أكبر من الأنواع الأخرى للشهادات.

close
أشترك بالنشرة الاخبارية
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest
Share on whatsapp
Share on telegram

تعليقات

0 0 vote
Article Rating
Subscribe
نبّهني عن
guest
0 تعليقات
Inline Feedbacks
View all comments

مقالات ذات صلة

0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x