يشير القرض إلى المبلغ المالي الذي يقوم البنك بتقديمه للمُقترض مقابل إعادة المبلغ وفق دفعات وشروط معيّنة ومحدّدة بشكل مسبق، وتعتبر الفائدة التي يقوم المقترض بدفعها للبنك من أهمّ الجوانب التي يجب معرفتها بدقّة قبل سحب القرض، حيث أنّها قد تختلف بشكل كبير بحسب البنك والتاريخ الائتماني والمبلغ المُراد اقتراضه أيضاً، وبالإضافة إلى ذلك فإنّ تحديد نوع القرض المناسب لاحتياجاتك يعتبر أمراً مهمّا، وذلك بسبب اختلاف الشروط والخصائص الذي يضمّها كل نوع.
يتمّ تصنيف القروض وفق معايير مختلفة، والتي عادةً ما يصعب حصرها ضمن قائمة واحدة لكونها قد تختلف من مكان لآخر ومن بنك لآخر أيضاً، فهناك قروض السيارات والعقارات والمشاريع الصغيرة والقروض الشخصيّة والكثير غيرها. في هذا المقال سنركّز على التصنيفات العامّة للقروض، والتي تضمّ الاختلافات الرئيسيّة بين كل تصنيف بحيث تساعدك على فهم كيفيّة عملها ومعرفة الخيارات المتاحة لتصبح قادراً على اختيار ما يناسبك منها.
القروض المفتوحة والمغلقة النهاية
تعدّ القروض المفتوحة النهاية (Open-Ended Loans) عبارة عن أحد أنواع الديون التي تتيح لك الاقتراض بشكل مستمرّ ضمن نفس القرض، وتعتبر بطاقات الائتمان أحد أبرز الأمثلة على هذا النوع. عادةً ما تأتي القروض المفتوحة النهاية مع بعض القيود، والتي تشمل تواجد حدّ أعظمي لكميّة المال الذي يمكنك سحبه في المرّة الواحدة ضمن القرض الواحد.
تستطيع استهلاك كامل الدّين الخاصّ بك أو استهلاك جزء منه بحسب احتياجاتك، وفي حالة بطاقة الائتمان، فعند قيامك بعمليّة شراء من خلالها فإنّ كميّة ما يمكنك استهلاكه تتناقص، وعند قيامك بإيداع مبلغ جديد فإنّ الكميّة تزداد بالطبع، وبذلك فإنّ المقترض يملك بعض الحريّة في الدفع واستخدام الدين الخاصّ به بالشكل الذي يناسبه.
تشير القروض المغلقة النهاية (Closed-Ended Loans) إلى القروض التي تتيح لك سحب مبلغ لمرّة واحدة دون القدرة على السحب من جديد إلى حين تسديد كامل الدين المترتّب عليك، وبذلك فلن تكون قادراً على سحب دفعات جديدة أو إضافتها للقرض الخاصّ بك، حيث أنّ الخيار الوحيد المتاح هو تقديم دفعات جديدة لإيفاء مبلغ القرض بالكامل.
في حال كنت بحاجة لسحب مبلغ جديد، فعليك تقديم طلب للحصول على قرض جديد بالكامل والمرور خلال عمليّة الطلب بالكامل مرّة أخرى. يضمّ هذا التصنيف عديداً من القروض المعروفة، وذلك يشمل الرهونات العقاريّة وقروض السيارات وقروض الطلاب وغيرها الكثير أيضاً.
القروض المضمونة والغير مضمونة
تعتمد القروض المضمونة (Secured Loans) على تواجد أصل أو ملكيّة معيّنة ذات قيمة، حيث يقوم البنك بتقديم القرض للمُقترض مع رهن أو ضمان الأصل أو الملكيّة الخاصّة به، ففي حال تخلّف المقترض أو عجزه عن الدفع بالكامل، يستطيع البنك الاستيلاء بالكامل على ذلك الأصل المضمون. عادةً ما تأتي هذه القروض مع معدّلات فائدة أقلّ من الأنواع الأخرى، وذلك بسبب نسبة المخاطرة القليلة المرتبطة بهذه العمليّة بالنّسبة للبنك.
قبل البدء بعمليّة طلب هذا القرض، يتمّ إجراء عمليّة تقييم للأصل الذي سيتمّ ضمانه من قبل البنك لتقدير قيمته، وهنا يختلف مبلغ القرض الذي يمكن الحصول عليه بحسب كلّ بنك، حيث قد يتمّ منحك قرض بقيمة مساوية تماماً للأصل أو بنسبة من قيمته مثلاً. تعتبر الرهون العقاريّة من أبرز القروض التي تندرج تحت هذا التصنيف، وعادةً ما يوافق البنك على منح قرض بنسبة %80 من قيمة العقار، ولكن في بعض الحالات قد يتمّ تقديم مبلغ أكبر من تلك النسبة.
بالنسبة للقروض الغير مضمونة (Unsecured loans) فهي لا تحتاج لأصل أو ملكيّة معيّنة لضمان حقّ البنك وتقدير قيمة القرض، ولكنّها عادةً ما يصعب الحصول عليها وتأتي مع معدّلات فائدة مرتفعة، حيث يتمّ تحديد المعدّل بشكل رئيسي بناءّ على الدخل والتاريخ الائتماني للمقترض (Credit History). في حال تخلّف المقترض عن الدفع، سيضطرّ البنك للدخول في إجراءات عديدة لمحاولة استرجاع القرض، مثل التعامل مع جامعي الديون بالإضافة لاحتماليّة رفع دعوى قضائيّة أيضاً.
القروض التقليديّة والغير تقليديّة
عندما يكون الحديث عن الرهون العقاريّة، فإنّ مصطلح القروض التقليديّة (Conventional Loans) عادةً ما يتمّ استخدامه لوصف بعض أنواعها، حيث أنّها تشير إلى القروض الغير منظّمة من قبل أيّة وكالة حكوميّة مثل إدارة الإسكان الفيدراليّة (Federal Housing Administration) أو خدمة الإسكان الريفيّ (Rural Housing Service)، كما أنّها تأتي بنوعين مختلفين: القروض التقليديّة المطابقة (Conforming) والغير مطابقة (Nonconforming).
يضمّ النوع الأوّل القروض التي تتبع الشروط والسياسات الخاصّة بمؤسسات عقاريّة معروفة مثل Fannie Mae وFreddie Mac، في حين أنّ النوع الثاني لا يتبع أيّ من تلك الشروط. بالنسبة للقروض غير التقليديّة (Nonconventional loans) والتي عادةً ما يُشار إليها بالقروض الحكوميّة، فهي عادةً ما تأتي مع متطلّبات وقيود أقلّ بالنسبة للمقترض، وتعتبر تأمينات الرهون العقاريّة (mortgage insurance) من أبرز أنواعها.
بعض أنواع القروض التي يجب تجنّبها
تأتي القروض بأشكال وأنواع عديدة، وذلك لتلبية المصالح أو المكاسب المشتركة للطرفين بأفضل شكل ممكن، ولكنّ بعض الأنواع تأتي بشروط تجعلها عبارة عن أداة استغلاليّة للمقترض بشكل واضح، حيث أنّها تعتمد على الحاجة الملحّة للمقترض بشكل رئيسي.
تعتبر قروض يوم الدفع (Payday Loans) من أبرز هذه الأنواع، حيث أنّها تأتي مع تاريخ استحقاق قصير وتعتمد على تواجد شيكّ الدفع الخاصّ بالمقترض كضمانة للمُقرض، كما أنّها تتميّز بمعدّلات فائدة مرتفعة بشكل كبير، لدرجة أنّ المقترض قد يصبح عاجزاً عن سداد الدين بعد مرور بعض الوقت.
تأتي بعض القروض أيضاً كطريقة احتياليّة يتمّ من خلالها سرقة المال من المُقترض، وتعتبر قروض الرسوم المسبقة (Advance-fee Loans) أبرز مثال على ذلك، حتّى أنّها لا تصنّف كقروض في بعض الأحيان، حيث أنّ مبدأ عملها يتمثّل بقيام المُقترض بدفع مبلغ معيّن من المال بشكل مسبق للحصول على القرض، وفي معظم الحالات يقوم المُقرض بأخذ هذا المال والاختفاء دون الوفاء بوعوده أو تقديم أي شيء بالمقابل.
